Что такое APR?
Годовая процентная ставка (APR) показывает, сколько на самом деле стоит кредит в год, если учитывать все расходы, а не только проценты. В отличие от простой процентной ставки, APR также включает в себя:
- стоимость контракта,
- ежемесячная плата за управление,
- прочие расходы, связанные с кредитами.
Таким образом, ППС является более надежным показателем, позволяющим потребителю сравнивать различные кредитные предложения.
Если вы собираетесь взять кредит - будь то быстрый кредит на непредвиденные расходы, микрозайм на более крупные планы или гибкий кредитный счет, - CCM поможет вам сравнить, сколько на самом деле стоят эти решения.
Почему PPM важнее, чем процентная ставка?
Многие люди смотрят только на процентную ставку и думают, что кредит с низкой процентной ставкой автоматически дешевле. На самом деле кредит с процентной ставкой 10 %, но с высокой комиссией за заключение договора и высокой комиссией за управление, может оказаться дороже кредита с процентной ставкой 15 %, но без дополнительных расходов.
Пример:
- Кредит A: процентная ставка 10 %, комиссия по договору 100 евро.
- Кредит B: процентная ставка 15%, без договорных комиссий.
👉 Если учесть все расходы, кредит В может оказаться дешевле. Именно такую разницу показывает ККМ.
Как рассчитать ППС?
Расчет APR основан на законодательно установленной формуле, но в упрощенном виде его можно понимать как общую стоимость кредита в год в процентах от суммы кредита.
- Если сумма кредита составляет 1000 евро, а общая стоимость(проценты + комиссии) - 200 евро, то RRP составляет 20 %.
- Если побочные расходы отсутствуют, то APR - это, по сути, то же самое, что и процентная ставка.
Потолок для СКК в законодательстве
В Эстонии для защиты потребителей от чрезмерных расходов по займам был введен законодательный лимит. Обычно он привязан к среднерыночной процентной ставке - кредитор не может предложить CMR, превышающую установленный лимит. Это гарантирует, что кредитные организации не смогут взимать необоснованно высокие премии.
Проценты на сумму кредита по сравнению с процентами на непогашенную сумму кредита
Важно обратить внимание на то, как рассчитываются проценты:
- На сумму кредита - проценты начисляются на всю сумму от начала и до конца. Это делает кредит более дорогим.
- На остаток задолженности - проценты начисляются только на остаток задолженности. Если вы платите каждый месяц, сумма процентов уменьшается.
Это еще одна причина, по которой CCM дает более точную картину, чем простая процентная ставка.
Как читать кредитное предложение?
Когда вам предлагают кредит, всегда смотрите:
- размер ККМ (а не только проценты).
- Все дополнительные расходы (плата за контракт, плата за управление).
- Условия начисления процентов.
Так вы сможете принять взвешенное решение и избежать непредвиденных расходов.
Резюме
Ставка APR - лучший инструмент для сравнения различных кредитных предложений и оценки реальной стоимости кредита. Он включает в себя все расходы, которые не учитывает только процентная ставка. Всегда проверяйте APR перед тем, как взять кредит, - так вы избежите неприятных сюрпризов и сможете выбрать наиболее выгодное решение.