Mis on krediidi kulukuse määr?
Krediidi kulukuse määr (KKM) näitab, kui palju laen tegelikult maksab aastas, kui arvestada kõiki kulusid – mitte ainult intressi. Erinevalt lihtsast intressimäärast hõlmab KKM ka:
- lepingutasu,
- igakuised haldustasud,
- muud laenuga seotud kulud.
Seega on KKM tarbija jaoks usaldusväärsem näitaja, mis aitab võrrelda erinevaid laenupakkumisi.
Kui kaalud laenu võtmist – olgu see siis kiirlaen ootamatute kulude katteks, väikelaen suuremate plaanide jaoks või paindlik krediidikonto, siis KKM aitab sul võrrelda, kui palju need lahendused tegelikult maksma lähevad.
Miks KKM on olulisem kui intressimäär?
Paljud inimesed vaatavad ainult intressi ja arvavad, et madala intressiga laen on automaatselt soodsam. Tegelikult võib laen, mille intress on 10%, aga millel on kõrge lepingutasu ja haldustasu, osutuda kallimaks kui laen, mille intress on 15%, kuid lisakulusid ei ole.
Näide:
- Laen A: intressimäär 10%, lepingutasu 100 €.
- Laen B: intressimäär 15%, lepingutasusid pole.
👉 Kui arvestada kõik kulud, võib Laen B tegelikult tulla odavam. Seda erinevust näitabki KKM.
Kuidas arvutada KKM?
KKM arvutamine käib seadusega kehtestatud valemi alusel, kuid lihtsustatult võib seda mõista kui laenu kogukulu aastas protsendina laenusummast.
- Kui laenusumma on 1000 € ja kogukulud (intress + tasud) on 200 €, siis KKM on 20%.
- Kui laenul puuduvad kõrvalkulud, siis on KKM sisuliselt sama, mis intressimäär.
KKM-i ülempiir seaduses
Eestis on kehtestatud seaduslik ülempiir, et kaitsta tarbijaid liigkõrgete laenukulude eest. Tavaliselt on see seotud keskmise turuintressiga – laenuandja ei tohi pakkuda KKM-i, mis ületaks kehtivat piirmäära. See tagab, et laenupakkujad ei saa küsida ebamõistlikult suuri lisatasusid.
Intress laenusummalt vs intress laenujäägilt
Oluline on vaadata, kuidas intressi arvestatakse:
- Laenusummalt – intressi arvestatakse kogu summalt algusest lõpuni. See teeb laenu kallimaks.
- Laenujäägilt – intressi arvestatakse ainult järelejäänud summalt. Kui maksad iga kuu, väheneb ka intressikulu.
See on veel üks põhjus, miks KKM annab täpsema pildi kui pelk intressimäär.
Kuidas lugeda laenupakkumist?
Kui sulle esitatakse laenupakkumine, siis vaata alati:
- KKM suurust (mitte ainult intressi).
- Kõiki lisatasusid (lepingutasu, haldustasu).
- Tingimusi, kuidas intressi arvestatakse.
Nii saad teha teadliku otsuse ja vältida ootamatuid kulusid.
Kokkuvõte
KKM ehk krediidi kulukuse määr on parim tööriist, et võrrelda erinevaid laenupakkumisi ja hinnata laenu tegelikku hinda. See sisaldab kõiki kulusid, mida intress üksi ei näita. Enne laenu võtmist kontrolli alati KKM-i – nii väldid ebameeldivaid üllatusi ja saad valida kõige soodsama lahenduse.