Sissejuhatus
Kui seisad silmitsi ootamatute kuludega ja kaalud kiirlaenu võtmist, on esimene küsimus enamasti: milline pakkuja on kõige soodsam? Kiirlaenude turg on Eestis lai ning erinevate pakkujate tingimused võivad erineda märkimisväärselt. Selleks, et vältida liigseid kulusid, on oluline mõista, kuidas kiirlaenude intresse ja kõrvalkulusid võrrelda.
Mis on kiirlaenu intress?
Intress on protsentuaalne tasu, mida maksad laenuandjale laenatud summa kasutamise eest. Eestis jäävad kiirlaenude intressimäärad tavaliselt vahemikku 10–60% aastas, sõltuvalt laenusummast, tagasimakseperioodist ja taotleja krediidiajaloost.
Oluline on mõista, et madal intress ei pruugi alati tähendada odavaimat laenu, sest lisanduda võivad ka muud kulud.
Aastane kulukuse määr (AKM) – parim võrdlusnäitaja
Aastane kulukuse määr ehk AKM näitab laenu kogukulu protsendina. See sisaldab nii intressi kui ka kõiki lisatasusid (lepingutasu, igakuine haldustasu, maksetega seotud kulud).
Näiteks:
- Laen 1000 €, intressimäär 20% aastas.
- Kui lisandub 50 € lepingutasu ja 2 € igakuine haldustasu, võib AKM olla juba 30% või rohkem.
Seega tuleks pakkumisi võrreldes vaadata eelkõige AKM-i, mitte ainult intressi.
Millised kulud võivad kiirlaenu mõjutada?
Kiirlaenu tegelik kogukulu sõltub lisaks intressile järgmistest teguritest:
- Lepingutasu – ühekordne tasu lepingu sõlmimisel.
- Igakuine haldustasu – lisandub igale maksele.
- Viivised ja trahvid – kui maksad hilinemisega, kasvavad kulud kiiresti.
- Ennetähtaegse tagastamise tasu – mõnel pakkujal tasuta, mõnel mitte.
Kui võrreldes kahte kiirlaenu, tuleb kõik need kulud arvesse võtta.
Kuidas kiirlaene omavahel võrrelda?
- Vaata esmalt AKM-i – see näitab laenu kogukulu.
- Kontrolli intressimäära – madalam intress on parem, kuid ainult koos soodsate kõrvalkuludega.
- Arvuta kuumakse – kas see mahub sinu eelarvesse?
- Kontrolli lepingu paindlikkust – kas saad teha lisamakseid või laenu ennetähtaegselt tagasi maksta?
- Uuri varjatud tasusid – näiteks lepingu muutmise või maksepuhkuse tasu.
Kiirlaenude võrdlustabel – lihtsaim lahendus
Kõige kiirem viis sobiva kiirlaenu leidmiseks on kasutada võrdlustabelit. Näed korraga mitme pakkuja intresse, AKM-i ja perioode. See säästab aega ning aitab teha teadliku otsuse.
Näiteks, kui otsid 500 € laenu 12 kuuks, võrdlustabel näitab kohe, millisel pakkujal on madalaim kuumakse ja soodsaim AKM.
Kuidas valida endale parim kiirlaen?
Parim kiirlaen ei pruugi olla kõige väiksema intressiga. Otsust tehes:
- Mõtle, kui palju raha sul tegelikult vaja on.
- Arvuta, kui suure kuumakse saad endale lubada.
- Vali pakkuja, kelle tingimused on läbipaistvad ja kellel on hea maine.
Kui oled kahevahel, kas võtta kiirlaen või väikelaen, tasub kaaluda väikelaenu, kui summa on suurem ja soovid pikemat tagasimakseperioodi.
Kokkuvõte
Kiirlaenu võrdlemine on oluline, et vältida üllatuslikke kulusid ja leida parim pakkumine. Ära vali laenu ainult madala intressi järgi – vaata alati AKM-i ja kõrvalkulusid. Kasuta võrdlustabeleid, loe hoolikalt tingimusi ja arvesta oma maksevõimega. Nii leiad endale kiirlaenu, mis on tõesti sobiv ja soodne.